老後資金の取り崩し方法
年金生活者は年金だけでは生活が出来ないから子供世帯と同居するしかない。預貯金を取り崩しても限りがある。
子供世帯は、高度成長時代と違って今時は生計するだけで精一杯だ。とても自分で家を買うなどはできない。預貯金するにはチャンスがあれば親の世帯に同居が一番だ。
親は預貯金を取り崩し、子は預貯金が出来ない。
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論点をはっきりさせよう。
老後資金を銀行に置いたままにすると時間通りに無くなるが、適切な運用が可能なら長持ちさせることが出来るという話だ。
若者なら長期運用が可能なのでハイリスクが取れる株式の比率を高くして、老人なら安全性の高い債権の比率を高くする。ある意味では常識的な話だ。
（日経1/24のＭ＆Ｉにドンぴしゃりの記事が出ていた）
前提は６０歳定年で老後資金２５００万円。これって凄いなと思ったが退職金が込みだと何の貯金も無かったのと同じくらいではないか。
退職金は全額、最低でも５０％は企業年金に預けるべきだろう。昔のＪＡＬのように５％超の運用はありえないが、２～３％運用は達成しているだろう。勿論景気が上向けば運用利回りも上がって年金額も増える。企業年金は２０年もすれば元が取れるらしい。８０歳まで生きる人は企業年金。
直ぐに博打したい人は企業年金に入れないで構わない。破綻は時間の問題か大成功か神のみぞ知る。
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現役世代：
- 証券会社のＮＩＳＡ口座を使う。社内預金があれば利用する。一般財形が使えるなら使う。何れも無課税だったり高利子で利回りが高い。401Ｋが使えるなら使う。まあ、ＮＩＳＡと401Ｋは実質同じものだ。社内でやれば補助金が出る会社もある。
- 長期で続ける。景気の悪いときこそ儲け時。止めないこと。小額をハイリスク、ローリスクに分散投資。
- ３０歳から６０歳まで３０年間。夫婦で２千万円が目標。最初の１０年は年５０万円で５００万円。3％運用で２０年間だから３００万円の運用益。次の１０年は年５０万円で５００万円。３％運用で１０年間だから１５０万円が運用益。最後の１０年は年５０万円で５００万円。運用益はゼロとしておいて、全体で１９５０万円になる。時間を掛ければ運用益で簡単に資産形成が出来ることがわかる。
退役世代：
- 自分が死ぬときに幾ら残すかを決める。子供に残したい額、葬儀費用などに残したい額。これはキリが無いが仮に一人２００万円とする。夫婦で４００万円。この金額はいつでも引き出せるように別の口座に移していつでも引き出せるようにしておく。緊急対応の観点だと、相続人の名前にするか、夫婦別口座に分けて入れておく。同時にあの世に行く可能性は少ない。
- 老後資金から４００万円を差し引いて、残りが自由に使える老後資金となる。これを仮に２千万円とする。次に死ぬ年齢を決める。死ぬまでに使い切る。早く死ねば余るし、遅く死ぬと足りなくなる。肉体が生きているかどうかでなく、アクティブに生きている年齢を考えたほうが良い。旅行や外出して趣味に興じることが出来る年齢は、元気の足りない人でも７５歳。元気な人なら８５歳は楽勝。要するにアクティブな自分は退役後２０年間。安全？に振りたいなら２５年間で老後資産を使い切る設計を行なう。
- ２千万円を２５年間＝年間８０万円。２０年間なら年間１００万円。引き算が面倒。
積み木崩し：
- 基本的に全額運用（多くはファンド）に回す。ここでは仮に２千万円。
- 企業年金に回したら約２０年で全額回収だから５％定額積み崩している勘定になるが、リミットがない。ただ退職金以外は企業年金に回すことができないので、退職金は全額入れるべきです。
- 退役１年目：老後資金の２５分の１（４％）を現金化して使う。期待値は８０万円。
- 退役２年目：老後資金残高の２４分の１（？％）を現金化して使う。期待値は８０万円プラス運用益分。
- 退役２４年目：老後資金の２分の１（５０％）を現金化して使う。期待値は８０万円プラス運用益分。
- 退役２５年目：老後資金の１分の１（１００％）現金化して使う。期待値は８０万円プラス運用益分。
- 上記は２５年で使い切る方法。期間を延ばしたいなら定額（８０万）で引き出して運用益の分は口座に残す。面白みが無い。プラスが出たらご褒美にする方がメンタルは良さそうだ。６５歳定年なら２５年でもう９０歳ですから先延ばしは褒められた話でも無さそうだ。
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毎年見直すもの/確認するもの
- (A) 資産残高
- (B) 緊急対応時に必要な金額（見直した金額を別口座に入れておく）
- (C) 余命（後何年間、海外または国内の旅行が出来るか。不明の時は８５歳にしておく）
- (D) 今年の引出額（これは上記の数字から自動的に決定される）（サンプル例では約８０万円）
- (E) 必要な生活費と年金及び引出額の充足度＝家計簿の点検（実績ベースと無駄削除ベースの２案）
- (F) 自由に使える金額＝これがマイナスだと悲劇
プランニング：
- 自由に使える金額（Ｆ）を前提に年度プランを検討する。
- 旅行と買い物。纏まった支出。
- 細かいものは生活費の一部と考え年度プランとしない。
- とは言え、１万円以上の買い物、１０万円以上の買い物、１００万円以上の買い物にカテゴリー分けして全体を把握しておきたい。
- 基本的に１年で使い切る。２年とか３年とかの積立はしないこと。
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