老後破産回避は自助努力で可能か？
- 老後破産
- アラサー（アラウンドサーティ）
※
- 面白い記事があった。準備を早く始めるのは大事なことだ。一人一人がライフプランにしっかりした見通し、イメージを持つことだ。そのためのディスカッションも欠かせない。
- しかし、老後ばかり考えていたら一体どのような人生になるのか。本末転倒にならないか。
- そもそも自助努力で可能な話だろうか。不測の事態に見舞われたら誰だってアウト？。それこそ世の中が間違っている。
※
http://news.mynavi.jp/column/rougohasan/001/
「老後破産」を回避せよ! - アラサーから始めるマネー対策
1 老後破産は結婚から始まっている!?
馬養雅子 [2015/10/15]
1/3
連載『「老後破産」を回避せよ! - アラサーから始めるマネー対策』では、FPの馬養雅子氏が、貧困により老後の生活が破綻する「老後破産」をどのように回避すればよいのか、アラサーのうちからできる対策法をご紹介します。
最近マスコミでよく取り上げられている「老後破産」。高齢になってお金に困り、苦しい生活を余儀なくされるというのはショックですよね。若いとき幸せでも、年をとってから貧しくて惨めだと悲しいもの。逆に、若いときに苦労しても老後が幸せなら人生への満足感があるでしょう。
だからといって、若いうちから「老後のためにお金をためなきゃ」と欲しいモノもガマンし、節約にのめり込むのも問題。若いときには若いときにしかできないお金の使い方もあるのです。
幸せな老後を過ごすためには……?
また、「安心して老後を過ごすには○千万円必要!」などという記事などを信じ込むのもダメ。50代の人ならともかく、20～40代の人が老後を過ごすのに必要な金額など、今から予測できるものではないからです。
とはいっても、日本の人口が増えないかぎり、今の現役世代の人たちが受け取る公的年金の水準が現在より低くなることはほぼ確実です。したがって、公的年金だけで不足する老後の生活費を現役時代のうちに準備しておく必要があります。
ただ、老後を迎えるまでにはお金のかかるイベントもいくつかあります。例えば、子供の教育費やマイホーム購入など。そのためには、こうしたイベントにかかるお金の準備を先にしなければなりません。つまり、人生で必要になるお金から順番に、計画的に準備をしていく。そうすれば、老後資金の準備もゆとりをもってできるわけです。
「貯蓄」は老後破産を回避するために不可欠
計画的な資金準備に欠かせないのは貯蓄です。貯蓄体質を身につけることが、老後破産を避けるための第一歩といえるでしょう。
逆に老後破産につながるのが「借金」です。いったんお金を借りると、それを返すのに時間がかかり、返済が終わるまで貯蓄ができません。そのぶんためられる金額が少なくなり、人生全体の資金繰りが苦しくなります。
貯蓄がないから借金してしまう、借金するから貯蓄ができないという負のスパイラルにおちいると、老後を迎える前に破産してしまうことも考えられます。だから、借金は絶対に避けるべき。借りていいのは住宅ローンだけです。
人生には想定外の出来事も起こりえます。病気やケガ、失業などでまとまった出費があったり収入が一時的に途絶えたりしたときでも貯蓄があれば借金せずにすみます。貯蓄は将来のためにも、想定外の出来事に対処するためにも欠かせないのです。
貯蓄ゼロの「おめでた婚」は危険?
こうして考えると、人生において避けたいこともいくつか見えてきます。例えば、貯蓄ゼロの「おめでた婚」、返済能力以上の住宅ローンの借り入れ、子供に教育費をかけ過ぎることなど。住宅ローンや教育費はともかく、貯蓄ゼロの「おめでた婚」がなぜいけないのでしょうか。
「おめでた婚」でも、夫婦それぞれにある程度の貯蓄があればOKです。でも貯蓄ゼロの二人が妊娠をきっかけに結婚するのは「おめでた」くありません。共働きなら結婚してから貯蓄をスタートさせることも可能ですが、女性は出産をきっかけに仕事をやめざるを得ないことも多いのが現実。そうなったとき、夫は2人の扶養家族を抱えることになります。1人の収入では家族3人の生活費をまかなうのが精一杯で、貯蓄するゆとりがなくなってしまうでしょう。
そうならないためには、シングルのときからお金をためておくことが大切です。もし貯蓄ゼロでおめでた婚してしまった人は、少ない金額でもいいのでとにかく毎月貯金すること。そして、出産後できるだけ早く仕事に就いて収入を増やすことを考えてください。
執筆者プロフィール : 馬養雅子(まがい まさこ)
ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)、一級ファイナンシャルプランニング技能士。金融商品や資産運用などに関する記事を新聞・雑誌等に多数執筆しているほか、マネーに関する講演や個人向けコンサルティングを行っている。「図解 初めての人の株入門」(西東社)、「キチンとわかる外国為替と外貨取引」(TAC出版)、『明日が心配になったら読むお金の話』(中経出版)など著書多数。オフィシャルホームページ「あなたのお金のアドバイザー」。
※
http://news.mynavi.jp/column/rougohasan/002/
「老後破産」を回避せよ! - アラサーから始めるマネー対策
2 "先取り貯蓄"が人生の味方になる
馬養雅子 [2015/10/30]
2/3
連載『「老後破産」を回避せよ! - アラサーから始めるマネー対策』では、FPの馬養雅子氏が、貧困により老後の生活が破綻する「老後破産」をどのように回避すればよいのか、アラサーのうちからできる対策法をご紹介します。
若い世代にとって遠い先のことではあるけれど気になるのが"老後破産"。それを避けるための第一歩が貯蓄である、ということを前回お話ししました。長い人生のいろいろな場面でお金が不足することのないよう、あらかじめ準備していくことが大切です。
「残ったお金を貯金」ではいつまでたってもたまらない
貯蓄にはいろいろなやり方があります。例えば「500円玉貯金」。買い物のしたときのおつりなどでおサイフに入ってきた500円玉をためていくのです。専用の貯金箱や、本のページに500円玉を差し込むようになっていて「全部埋まると2万円!」などというのもあり、楽しみながらお金がためられるのがメリットです。
でも、500円玉がいつおサイフに入ってくるのかは予測できませんよね。ということは、いつまでにいくらたまるかもわからないということです。小学生がおこづかいをためるのにはいいかもしれませんが、大人が計画的にお金をためていくのにふさわしいとはいえません。
貯蓄するというと、お給料などの収入からいろいろなものを支出して、その残りをためようとする人も多いのですが、それが計画的でないのは500円玉貯金と同じです。毎月の支出額は一定ではないので、多く貯蓄できる月もあれば少ししか貯蓄できない月も出てくるからです。
「よし貯蓄するぞ!」と決心しても、毎月、収入のほとんどを支出してしまうようでは、いつまでたってもお金はたまりません。「収入－支出＝貯蓄」では駄目なのです。
「残ったお金を貯金」ではいつまでたっても貯まらない
確実にたまる! 「先取り貯蓄」のメリット
毎月一定額を計画的にためていくためには「収入－貯蓄＝支出」でなければなりません。お給料などが入ってきたら、まず決まった額を貯蓄して、残りを支出に充てるようにするのです。つまり"先取り貯蓄"です。これなら、支出が多い月も少ない月も、一定額が確実にたまっていきます。
例えば毎月1万円積み立てるなら、お給料が振り込まれたらすぐに1万円を引き出して定期預金にするか、ネットバンキングで普通預金から定期預金に移します。この手間を省けるのが、銀行の自動積立定期預金です。あらかじめ決めた金額が毎月一定の日に銀行口座から引き落とされて定期預金になっていくというものです。最初に引き落とし金額と引き落とし日を決めて手続きすれば、積み立て忘れるということなく、自然にお金がたまっていきます。引き落とし日をお給料日の翌日にしておけば、残高不足で引き落としができないということも防げます。
もし勤務先に財形貯蓄があれば、是非利用しましょう。給与天引きで一定額が積み立てられていくので、お給料が振り込まれたときには、既に貯蓄ができていることになります。
貯金をする上で最も重要なこと
貯蓄で一番大切なポイントは"コツコツ"。少ない金額でもコンスタントに積み立てていけばまとまった金額になります。
自動積立定期預金も財形貯蓄も、最初に手続きさえしてしまえば「収入－貯蓄＝支出」がカンタンに、そして自動的にできてしまいます。ほうっておいても"コツコツ"貯蓄ができ、知らず知らずのうちにお金がたまるのですから、人生の強い味方といえるでしょう。
コツコツ貯蓄は早く始めれば始めるほどたくさんお金がたまります。だから、これを読んで「なるほど!」と思った人は、すぐに始めてください。明日にしよう、何て思っていると、いつのまにか数日、数週間、数カ月、とどんどん先送りになってしまいますよ!
執筆者プロフィール : 馬養雅子(まがい まさこ)
ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)、一級ファイナンシャルプランニング技能士。金融商品や資産運用などに関する記事を新聞・雑誌等に多数執筆しているほか、マネーに関する講演や個人向けコンサルティングを行っている。『図解 初めての人の株入門』(西東社)、『キチンとわかる外国為替と外貨取引』(TAC出版)、『明日が心配になったら読むお金の話』(中経出版)など著書多数。オフィシャルホームページ「あなたのお金のアドバイザー」。
※
http://news.mynavi.jp/column/rougohasan/003/
「老後破産」を回避せよ! - アラサーから始めるマネー対策
3 老後破産しないためには、人生の"貯めどき"を逃さない!
馬養雅子 [2015/11/15]
3/3
連載『「老後破産」を回避せよ! - アラサーから始めるマネー対策』では、FPの馬養雅子氏が、貧困により老後の生活が破綻する「老後破産」をどのように回避すればよいのか、アラサーのうちからできる対策法をご紹介します。
人生の終わりに「老後破産」が待っていた－－なんてことにならないために、若いうちからできることが"貯蓄"。そのポイントが"コツコツ"であるということを、前回ご紹介しました。収入が少ないときも支出が多いときも、コンスタントにお金を貯めるのに大切なのは"先取り貯蓄"である、ということはわかっていただけたと思います。
人生には「貯めどき」「ガマンどき」がある
もう1つ覚えておきたいのは、人生には「貯めどき」と「ガマンどき」があるということ。長い人生ですから、お金のゆとり度がそのときどきで違ってくることもあります。比較的お金にゆとりのあるのが「貯めどき」、お金の面で厳しいのが「ガマンどき」。貯めどきに多めに貯蓄しておけば、ガマンどきに備えることができます。
独身のときや結婚して子供ができるまでの間は、「第1の貯めどき」といえます。特に、独身で自宅住まいの人や、子供のいない共働きの人は、かなりのペースで貯蓄が殖やせるはずです。
子供が生まれて、妻の収入が減ったりなくなったりすると、家計のゆとり度は一気に下がりますが、子供には、まだそれほどお金はかかりません。
子供が幼稚園に入ると、最初のガマンどきに突入します。というのは、日本では幼稚園児の8割が私立幼稚園に通っていて、その月謝が3万円以上するから。高いと思っても削ることはできず、節約の余地もありません。まして、幼稚園に通う子供が2人いたりすると、かなり大変になります。
でも、それは仕方のないこと。なので、「子供が幼稚園に入ると家計が厳しくなる」ということをあらかじめ知っておきましょう。そうすれば、ある程度覚悟ができて、悲観的にならなくてすみます。
この時期は貯蓄ができなくなることもあるかもしれませんが、大切なのは、家計を赤字にしないこと。ほかで節約したり、収入を増やす工夫をするなどしてこの時期をしのげば、子供が小学校に入学して「第2の貯めどき」がやってきます。
公立の小学校はあまりお金がかからないので、貯蓄のペースをアップさせましょう。中学、高校は公立か私立かで費用に差があり、家庭によっては貯めどきだったりガマン時だったりします。大学は、教育費の中では最もお金がかかるので、多くの場合はガマンどき。そして、子供が社会人になれば、教育費や生活費の負担がなくなり家計はラクになります。そこから退職するまでが、「最後の貯めどき」となります。
人生には「貯めどき」「ガマンどき」がある
老後破産回避のコツは「貯めどきを逃さない」こと
老後破産しないためには、このような人生の貯めどきとガマン時を知って、貯めどきを逃さないことが重要です。このシリーズの1回目で、「貯蓄なしのおめでた婚が老後破産に通じる」と書きましたが、その理由はもうおわかりですよね。人生の最初の貯めどきを逃したことになり、あとが厳しくなるからです。
ここでもう1つ考えてほしいのは、こうしたライフプランが昔より後ろにずれてきていることです。晩婚化や子供をもつ年齢が上がっていることによって、最後の貯めどきが短くなったり、あるいはなくなったりしてきているのです。 例えば、38歳で子供が生まれたとすると、その子が大学を卒業して社会人になるのは、親が60歳のとき。60歳で退職するとしたら、最後の貯めどきはないということになるわけです。ただ、そのぶん第1の貯めどきが長いわけですから、そのときにしっかりためておきたいところ。
ライフプランと相談しよう
いつ結婚するか、いつ子供が生まれるかは、予測ができません。ですから、第1の貯めどきにいる人は、貯めどきであることを自覚して、しっかりためておきましょう。ここでダラダラとお金を使ってしまうと、あとが厳しくなり、やがて老後破産ということにもなりかねません。
「結婚するつもりもないし、子供もいらない」という人もいるかもしれませんね。そう思っていても、どうなるのかわからないのが人生。だから、やはり貯蓄は必要です。
ずっとシングルの場合、高齢になったときの1人暮らしは2人暮らしより生活コストが高くなります。また、結婚していれば、どちらかの収入が減ったり途絶えたりしたときに、もう1人がそれを補うことができますが、シングルはそれができないので、お金の面ではリスクが高いとえます。シングルだからこそ、多くの貯蓄が必要なのです。
シングルの人や子供のいない人は、ずっと貯めどきなわけですから、子供の教育費がかからないぶん、より多くためられるはずですし、より多くためておかなければなりません。
ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)、一級ファイナンシャルプランニング技能士。金融商品や資産運用などに関する記事を新聞・雑誌等に多数執筆しているほか、マネーに関する講演や個人向けコンサルティングを行っている。『図解 初めての人の株入門』(西東社)、『キチンとわかる外国為替と外貨取引』(TAC出版)、『明日が心配になったら読むお金の話』(中経出版)など著書多数。オフィシャルホームページ「あなたのお金のアドバイザー」。
※
