老後難民と対策

老後難民と対策

老後難民

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老後資金の準備ができていない人は4割だそうだ。どのように調べた数字か分からない。老後資金も何処まで入れるべきかも難しい。人間らしい最低の生活といったところで、生活保護の方が年金の2倍も出す国ではそもそも規範が崩れている。

要するに老後は年金でというのが基本的な理解なのに、年金は出さないで、今まで税金もろくに納めなかった怠け者に年金の2倍も援助するなんて間尺が合わない。

年金は当てに出来ない。其れが老後難民の実態なのだ。問題の多い厚生労働省は大いに反省すべきだが、今尚信頼できる省庁には見えない。

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参考

• http://diamond.jp/articles/-/63104
• http://diamond.jp/articles/-/63189

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老後資金は運用しながら引き出して使う。引き出しは定率が望ましいとかあるが、これは少し変だ。残高に対する定率では０円になる時期は遠ざかるが、引き出し額は減っていくので生活は苦しくなり現実的でない。

90歳を過ぎた人は後5年で使い切る発想でもいいでしょう。だから２０％引き出しとします。
60歳の人ならまだ老後とも言い切れないしバイトもできるから引き出しは0％とします。
間を取って75歳の時は１０％とします。日本では後期高齢者の位置づけのタイミング。社会保障のレベルが少し改善される期待があります。⇒出費が軽減される期待。

計算が楽になるように少し修正しましょう。

60歳から1年を過ぎたら1年ごとに0.5％を追加しての引き出しを許す。あるいは積極的に引き出して生活に潤いを与える。使わないで貯金しておくのは美徳のように見えて誰のためにもなりません。初年度６０歳時は引き出さない。６１歳以降は年度初めの残高の0.5％×経過年数を一括あるいは月割りにして引き出す。

準備金1千万円なら年間１%で運用益が出たとして以下のようなシミュレーションが出来る。資産運用駅％は控えめで長期分散なら3％程度は期待できる。アルバイトとかの利益も積み込めば計画的出費が可能になる。勿論、目論見は外れるし予定外の出費もある。

年齢	年初資金	経年	引出%	引出額	運用1％	年末残高	月額
60	10,000,000	0	0.0%	0	100,000	10,100,000	0
61	10,100,000	1	0.5%	50,500	101,000	10,150,500	4,208
62	10,150,500	2	1.0%	101,505	101,505	10,150,500	8,459
63	10,150,500	3	1.5%	152,258	101,505	10,099,748	12,688
64	10,099,748	4	2.0%	201,995	100,997	9,998,750	16,833
65	9,998,750	5	2.5%	249,969	99,988	9,848,769	20,831
66	9,848,769	6	3.0%	295,463	98,488	9,651,793	24,622
67	9,651,793	7	3.5%	337,813	96,518	9,410,499	28,151
68	9,410,499	8	4.0%	376,420	94,105	9,128,184	31,368
69	9,128,184	9	4.5%	410,768	91,282	8,808,697	34,231
70	8,808,697	10	5.0%	440,435	88,087	8,456,349	36,703
71	8,456,349	11	5.5%	465,099	84,563	8,075,814	38,758
72	8,075,814	12	6.0%	484,549	80,758	7,672,023	40,379
73	7,672,023	13	6.5%	498,681	76,720	7,250,062	41,557
74	7,250,062	14	7.0%	507,504	72,501	6,815,058	42,292
75	6,815,058	15	7.5%	511,129	68,151	6,372,079	42,594
76	6,372,079	16	8.0%	509,766	63,721	5,926,034	42,481
77	5,926,034	17	8.5%	503,713	59,260	5,481,581	41,976
78	5,481,581	18	9.0%	493,342	54,816	5,043,055	41,112
79	5,043,055	19	9.5%	479,090	50,431	4,614,395	39,924
80	4,614,395	20	10.0%	461,439	46,144	4,199,099	38,453
81	4,199,099	21	10.5%	440,905	41,991	3,800,185	36,742
82	3,800,185	22	11.0%	418,020	38,002	3,420,166	34,835
83	3,420,166	23	11.5%	393,319	34,202	3,061,049	32,777
84	3,061,049	24	12.0%	367,326	30,610	2,724,334	30,610
85	2,724,334	25	12.5%	340,542	27,243	2,411,035	28,378
86	2,411,035	26	13.0%	313,435	24,110	2,121,711	26,120
87	2,121,711	27	13.5%	286,431	21,217	1,856,497	23,869
88	1,856,497	28	14.0%	259,910	18,565	1,615,153	21,659
89	1,615,153	29	14.5%	234,197	16,152	1,397,107	19,516
90	1,397,107	30	15.0%	209,566	13,971	1,201,512	17,464
91	1,201,512	31	15.5%	186,234	12,015	1,027,293	15,520
92	1,027,293	32	16.0%	164,367	10,273	873,199	13,697
93	873,199	33	16.5%	144,078	8,732	737,853	12,006
94	737,853	34	17.0%	125,435	7,379	619,797	10,453
95	619,797	35	17.5%	108,464	6,198	517,530	9,039
96	517,530	36	18.0%	93,155	5,175	429,550	7,763
97	429,550	37	18.5%	79,467	4,295	354,379	6,622
98	354,379	38	19.0%	67,332	3,544	290,591	5,611
99	290,591	39	19.5%	56,665	2,906	236,831	4,722
100	236,831	40	20.0%	47,366	2,368	191,833	3,947

この方法、0.5％積み増して引き出すと85歳を過ぎる頃から急激に資産が減少する。体力が無いから、費用そのものが掛からないから問題無しと考えてもいいし、元気な後期高齢者をイメージするなら、75歳以降は積み増しの1歳で0.25％と半分に抑えてもいいでしょう。75歳になってから考えましょう。

大事な毎年、現実の数字を押さえることでしょう。

スタート年齢を65歳に引き上げて計算してもいいでしょうが、窮屈な老後を演出することは必ずしも推奨できない。マネーゲームで折角のご褒美の時間を費やすのは、それが趣味でもない限り遠慮したい。

前後するが、月額は20分の1にしてボーナス月を設定すると年末や夏休み時期が乗り切りやすい。

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年齢	年初資金	経年	引出%	引出額	運用2％	年末残高	月額20	ボーナス月
60	10,000,000	0	0.0%	0	200,000	10,200,000	0	0
61	10,200,000	1	0.5%	51,000	204,000	10,353,000	2,550	10,200
62	10,353,000	2	1.0%	103,530	207,060	10,456,530	5,177	20,706
63	10,456,530	3	1.5%	156,848	209,131	10,508,813	7,842	31,370
64	10,508,813	4	2.0%	210,176	210,176	10,508,813	10,509	42,035
65	10,508,813	5	2.5%	262,720	210,176	10,456,269	13,136	52,544
66	10,456,269	6	3.0%	313,688	209,125	10,351,706	15,684	62,738
67	10,351,706	7	3.5%	362,310	207,034	10,196,430	18,115	72,462
68	10,196,430	8	4.0%	407,857	203,929	9,992,502	20,393	81,571
69	9,992,502	9	4.5%	449,663	199,850	9,742,689	22,483	89,933
70	9,742,689	10	5.0%	487,134	194,854	9,450,408	24,357	97,427
71	9,450,408	11	5.5%	519,772	189,008	9,119,644	25,989	103,954
72	9,119,644	12	6.0%	547,179	182,393	8,754,858	27,359	109,436
73	8,754,858	13	6.5%	569,066	175,097	8,360,890	28,453	113,813
74	8,360,890	14	7.0%	585,262	167,218	7,942,845	29,263	117,052
75	7,942,845	15	7.5%	595,713	158,857	7,505,989	29,786	119,143
76	7,505,989	16	8.0%	600,479	150,120	7,055,629	30,024	120,096
77	7,055,629	17	8.5%	599,729	141,113	6,597,014	29,986	119,946
78	6,597,014	18	9.0%	593,731	131,940	6,135,223	29,687	118,746
79	6,135,223	19	9.5%	582,846	122,704	5,675,081	29,142	116,569
80	5,675,081	20	10.0%	567,508	113,502	5,221,074	28,375	113,502
81	5,221,074	21	10.5%	548,213	104,421	4,777,283	27,411	109,643
82	4,777,283	22	11.0%	525,501	95,546	4,347,328	26,275	105,100
83	4,347,328	23	11.5%	499,943	86,947	3,934,332	24,997	99,989
84	3,934,332	24	12.0%	472,120	78,687	3,540,898	23,606	94,424
85	3,540,898	25	12.5%	442,612	70,818	3,169,104	22,131	88,522
86	3,169,104	26	13.0%	411,984	63,382	2,820,503	20,599	82,397
87	2,820,503	27	13.5%	380,768	56,410	2,496,145	19,038	76,154
88	2,496,145	28	14.0%	349,460	49,923	2,196,607	17,473	69,892
89	2,196,607	29	14.5%	318,508	43,932	1,922,031	15,925	63,702
90	1,922,031	30	15.0%	288,305	38,441	1,672,167	14,415	57,661
91	1,672,167	31	15.5%	259,186	33,443	1,446,425	12,959	51,837
92	1,446,425	32	16.0%	231,428	28,928	1,243,925	11,571	46,286
93	1,243,925	33	16.5%	205,248	24,879	1,063,556	10,262	41,050
94	1,063,556	34	17.0%	180,805	21,271	904,023	9,040	36,161
95	904,023	35	17.5%	158,204	18,080	763,899	7,910	31,641
96	763,899	36	18.0%	137,502	15,278	641,675	6,875	27,500
97	641,675	37	18.5%	118,710	12,834	535,799	5,935	23,742
98	535,799	38	19.0%	101,802	10,716	444,713	5,090	20,360
99	444,713	39	19.5%	86,719	8,894	366,888	4,336	17,344
100	366,888	40	20.0%	73,378	7,338	300,848	3,669	14,676